在美国开车，买了汽车保险就万事大吉了吗？其实不是噢！在某些特定情况下，保险公司是有理由拒绝理赔的，因承保范围而异，所以作为购买保险方，您要清楚了解个人保单的承保范围噢！
责任免除 （Liability exclusions）
一般情况下，大家都会投保责任险，但你知道吗？驾驶员的责任保险不是用来赔付个人损失的。根据责任险的定义，责任险是为驾驶员造成的损害向他人支付赔偿金。因此，如果驾驶员只投保责任保险的话，在发生事故的时候，对于驾驶员本人和其车辆，都不会受到保障。
情况一：驾驶员撞到自己的车
如果驾驶员在行驶的过程中，对自己的车辆造成损坏，责任保险是没有义务承保的。在这种情况下，如果需要理赔，要走碰撞险或全险。
情况二：送货驾驶
假设，驾驶员在周末用自己的汽车送外卖，那么这个时候，其个人汽车保险很可能无法提供保障。因为这时的驾驶员将汽车用于商业目的了。如果想在作商业目的时有汽车保险的保障，驾驶员需要通过雇主去获得特定的保险，或者将保单直接改成商业汽车保单。
情况三：网约车司机
如果驾驶员在没有适合网约车保险的情况下去开网约车，驾驶员将面临保险失效的风险。虽然这些网约车公司都在其司机开车期间提供有限的保险，但是如果发生事故，网约车公司提供的保单保险范围内可能还是会有点问题。
医疗费用免除 （Medical payments exclusions）
和责任保险一样，医疗费用承保的范围也是有限制的。医疗费用承保范围是涵盖驾驶员车内人员的死亡或者身体伤害。在大多数情况下，当 MedPay 作为责任险时，除外责任与上述相同。除了这些之外，MedPay 也不包括以下内容。
情况一：员工受伤
如果驾驶员的员工是在工作时受伤，虽然人在车内，但损失应由工伤赔偿承担，而不是驾驶员的个人汽车保险去赔偿。
情况二：用作住宅的车辆
在任何情况下，保险公司可以拒绝理赔用作住宅的任何车辆有关的索赔。
个人汽车保险损害免除
在以下情况之下，即使驾驶员购买了汽车的碰撞险和全险，车辆的某些损坏可能也不会被赔偿，具体如下：
● 汽车的正常磨损
● 汽车轮胎磨损
● 玻璃损坏
● 汽车内部非永久性电子产品故障
● 汽车机械故障
● 任何人为的故意损坏
● 由于预先安排的赛车比赛造成的损坏
⚠️小提示：虽然驾驶员通常是可以为已经报废或已经被改装的车辆购买责任保险，但有些公司可能不允许购买碰撞和全险。
其它免除责任
● 任何违法行为
● 在美国境外开车，是不能承保的
● 汽车被警方扣押或合法收回
● 灾难事件：核爆炸、战争等天灾人祸
● 指定司机免除：驾驶员可以指定某个司机不受个人汽车保险的承保，比如那些有 DUI 驾驶历史的驾驶员来借车开。通常情况下，驾驶员可以通过 permissive use 条款来让这个借车人（如亲友）在借车开的过程中使用驾驶员的个人保险。
● 未经批准的车辆改装：如果驾驶员想改装个人车辆，一定要先让保险公司知道，因为保险公司是的保单都是按车辆原厂设备来承保的。因此，如果驾驶员做了任何个人改装，都是不会包含在保单的基本政策范围内。另外，车辆改装还可能会增加保费，甚至可能导致一些公司完全放弃提供保险。
● 汽车贷款与当前估值之间的差价：随着车辆贬值，贷款买车的驾驶员可能会出现贷款比车辆当前估值还高的情况。这时若发生理赔申请，即使是全险，汽车保险公司只会基于当前的估值进行赔偿。
● 个人财产：个人财产若在车内遭到损坏或丢失，通常是需要走房屋保险或租房保险来赔偿。
通常情况下这些汽车类型会免除承保
● 越野车
● 商务车（需要购买商用汽车保险）
● 少于四个轮子的车
● 主要用于比赛的车
什么情况下汽车保险理赔可能被拒绝？
● 没有及时申请理赔
● 超过了保险额度
● 没有交保费
本文仅为交流目的，案例分享不作为承诺或担保，不应被视为对未来预计的案件结果。文内信息不构成法律咨询或律师-客户之间的关系，且不作为法律意见。
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